좋은 담보를 받지 않았다면 아버지나 형제의 빚이라도 자신이 잃고 아무렇지 않을 만큼을 넘겨 어음에 배서하거나 보증해서는 안 된다고 생각한다.
재산이 2만 달러인 사람이 있다고 하자. 제조업이나 상업이 잘되고 빚도 없다. 당신은 은퇴해 모은 돈으로 생활한다.
그가 찾아와 말한다.
“제가 2만 달러의 재산을 갖고 있고 빚이 한 푼도 없다는 것을 아시지요. 현금 5천 달러만 있으면 특정 물건을 사서 두 달 안에 돈을 두 배로 만들 수 있습니다. 그 액수의 어음에 배서해 주시겠습니까?”
재산이 2만 달러이니 위험이 없다고 생각한다. 도와주고 싶은 마음에 담보를 받지 않고 이름을 빌려준다.
얼마 지나지 않아 그는 당신의 배서가 말소된 어음을 보여주며 예상한 이익을 거뒀다고 말한다. 아마 사실일 것이다.
좋은 일을 했다는 생각에 기분이 좋아진다.
곧 같은 일이 다시 생기고 또 배서한다. 담보 없이 그의 어음에 배서해도 완전히 안전하다는 생각이 이미 마음에 자리 잡았다.
문제는 그 사람이 돈을 너무 쉽게 얻기 시작했다는 것이다.
당신이 서명한 어음을 은행에 가져가 할인하고 현금을 받기만 하면 된다. 당장은 자기 노력이나 불편 없이 돈을 얻는다.
그다음 벌어질 일을 보라.
본업 밖에서 투기할 기회를 발견한다. 일시적으로 1만 달러만 넣으면 된다. 은행 어음의 만기 전에 틀림없이 돌아올 돈이다.
그가 1만 달러짜리 어음을 내민다. 당신은 거의 기계적으로 서명한다. 친구가 충분한 재산을 지닌 믿을 만한 사람이라고 확신해 어음 배서를 당연한 일로 여긴다.
불행히도 투자는 예상한 만큼 빨리 끝나지 않는다. 첫 어음의 만기를 막으려면 1만 달러짜리 어음을 하나 더 할인해야 한다.
두 번째 어음의 만기가 오기 전에 투기는 완전히 실패하고 돈은 전부 사라진다.
돈을 잃은 사람이 보증인인 친구에게 재산의 절반을 잃었다고 말할까?
전혀 그렇지 않다. 투기했다는 사실조차 말하지 않는다.
하지만 그는 흥분했다. 투기의 기운에 붙잡혔다. 다른 사람들이 큰돈을 번다는 이야기만 들린다. 잃은 사람 이야기는 좀처럼 들리지 않는다.
다른 투기꾼처럼 그는 “돈을 잃은 곳에서 돈을 찾으려” 한다.
당신도 그의 어음에 서명하는 일이 습관이 되었다. 손실이 날 때마다 그가 원하는 액수에 서명해 준다.
마침내 친구가 자기 재산과 당신 재산을 모두 잃었다는 사실을 발견한다.
놀라움과 슬픔에 압도되어 말한다.
“끔찍한 일이야. 이 친구가 나를 망쳤어.”
하지만 이렇게 덧붙여야 한다.
“나도 그를 망쳤다.”
처음부터 “도와주겠지만 충분한 담보 없이 배서하지는 않겠다”고 말했다면 그는 자기 줄이 허용하는 범위를 넘어가지 못했을 것이다. 본업을 떠나 투기에 빠질 유혹도 받지 않았을 것이다.
사람이 너무 쉽게 돈을 손에 넣게 하는 것은 언제나 위험하다. 다른 문제가 없더라도 무모한 투기를 부추긴다.
솔로몬은 “보증을 싫어하는 자는 안전하다”고 했다.
사업을 시작하는 젊은이도 자기 힘으로 돈을 벌며 가치를 배워야 한다.
가치를 이해한 뒤에는 시작할 때 바퀴에 기름을 조금 쳐주듯 도울 수 있다.
그러나 너무 쉽게 돈을 얻은 사람은 대개 성공하지 못한다는 사실을 기억하라. 첫 돈은 힘든 충돌과 어느 정도의 희생을 치르며 벌어야 그 가치를 안다.
2026년 스타트업에서 읽기
연대보증과 개인 보증은 호의가 아니라 최악의 경우 전액을 대신 갚겠다는 계약이다. 관계의 신뢰와 상환 능력을 따로 봐야 한다.
투자와 대출을 돕고 싶다면 잃을 수 있는 한도, 자금의 용도, 추가 투입 금지 조건을 문서로 정하자. 무제한 구조는 빌리는 사람까지 더 큰 위험으로 밀어 넣는다.